Faire un emprunt vise à accroître son capital et à accélérer le développement de son business. C’est pourquoi la demande de crédits est plutôt courante dans le secteur entrepreneurial. Cette pratique comporte toutefois son lot de risques. Si les dettes sont trop nombreuses ou mal gérées, elles sont susceptibles de perturber le fonctionnement de l’entreprise. Dans un tel cas de figure, la meilleure option est de recourir au rachat de crédits professionnel. Découvrez comment fonctionne cette pratique et quels sont ses avantages.
Comment fonctionne un rachat de crédits professionnel ?
Comme nous l’explique un courtier de chez Crédigo, le rachat de crédits professionnel est une pratique qui consiste à rassembler l’intégralité de vos dettes auprès d’un unique créancier. Il nécessite l’accord du débiteur, des créanciers actuels et d’une tierce partie. Ce rôle est le plus souvent joué par un courtier spécialisé en rachat de crédits ou une banque disposant d’un service similaire. Son objectif est de vous simplifier la tâche sans pour autant pénaliser les personnes auxquelles vous devez de l’argent.
Ce système repose sur deux principes. Il garantit d’une part le remboursement total de l’ensemble de vos créanciers. En échange, ces derniers transfèrent les prérogatives liées à vos dettes à la banque. Il suppose d’autre part une amélioration notable de la situation du débiteur. La somme due a beau ne pas baisser, le système de remboursement et les exigences imposées connaissent une reconfiguration totale. Il s’agit par conséquent d’une situation avantageuse pour l’ensemble des parties impliquées.
Les avantages du rachat de crédits
Le rachat de crédits fait partie des stratégies de gestion de créances favorites des professionnels. Cela s’explique notamment par sa nature efficace et ses multiples aspects avantageux. Le fonctionnement du rachat de crédits est d’une grande simplicité. Il suit un principe résumable en quelques étapes. Il présente des spécificités en fonction de la nature des dettes ou de leur ampleur, mais le processus à suivre reste identique dans la majorité des cas. Ce système vous délivre par ailleurs de la pression constante exercée par vos créanciers. La banque se charge de rembourser la somme prêtée et l’ensemble des intérêts générés au fil du temps. Vous retrouvez ainsi une tranquillité d’esprit totale et pouvez pleinement vous dédier au développement de votre entreprise.
Le rachat de crédits est de plus une véritable aubaine budgétaire. L’existence de multiples dettes suppose le remboursement des créanciers à des intervalles différents et suivant des conditions spécifiques à chaque cas de figure. Il en résulte une véritable cacophonie organisationnelle. A contrario, le rassemblement de l’ensemble des dettes sous une seule institution facilite la mise en place d’un agenda simple et proactif. L’entreprise a une idée plus claire de sa situation financière et devient apte à définir, puis respecter ses délais de remboursement. Enfin, le rachat de crédits professionnel vous offre une certaine marge de manœuvre d’un point de vue entrepreneurial. Le principal inconvénient des créances multiples est le manque de fonds qui en résulte. L’entreprise est trop occupée à rembourser ses dettes pour financer ses nouveaux projets. Le rachat de crédits vous accorde une certaine liberté d’action et permet l’accroissement du budget allouable à votre développement.
Quels crédits peuvent être regroupés ?
Le rachat de crédits donne la possibilité de regrouper les crédits à la consommation, les dettes ou encore les prêts immobiliers sous la même bannière. Il présente cependant des spécificités en fonction du pourcentage que chacune de ces catégories de dettes occupe. La majorité des professionnels se tournent vers le rachat de crédits à la consommation. C’est une offre qui inclue les prêts personnels, les découverts bancaires, les trésoreries supplémentaires, les crédits renouvelables et les dettes. Il est également possible d’y associer un prêt immobilier tant qu’il ne représente pas plus de 60 % de la dette. La banque vous accorde entre 5 et 12 ans pour rembourser ce type d’emprunt.
Si le prêt immobilier représente plus de 60 % du total de la dette, l’entreprise vous classe dans la catégorie des rachats de crédits hypothécaires. Elle exige alors une hypothèque sur votre bien afin de protéger ses arrières en cas de non-remboursement. Le délai accordé peut alors atteindre 35 ans. Il n’existe pas d’appellation particulière pour les rachats centrés autour des dettes. Ces dernières ont le plus souvent un caractère plutôt secondaire comparé aux crédits à la consommation et aux prêts immobiliers.
Qui est éligible au rachat de crédits professionnel ?
La loi définit clairement les structures éligibles au rachat de crédits professionnel. Cette liste inclut notamment :
- les sociétés civiles immobilières,
- les gérants de société,
- les commerçants,
- les artisans,
- les micro-entrepreneurs,
- les praticiens en profession libérale, etc.
Elle inclut la quasi-totalité des institutions susceptibles de contracter des prêts dans le cadre de leur développement. L’objectif est de rendre l’offre accessible au maximum de professionnels possible. Une fois l’éligibilité de l’entreprise confirmée, il lui suffit de coopérer dans le cadre de quelques démarches. La banque se renseigne sur la nature de ses activités et la licéité de ses dettes. Elle procède ensuite à une enquête de solvabilité. Vous pouvez hypothéquer un ou plusieurs biens ou signer une caution en guise de garantie. Si tout est en ordre, la banque procède au remboursement intégral de vos dettes et au transfert des créances.
Quel est le coût d’un rachat de crédits professionnel ?
Certains facteurs sont susceptibles d’influencer le coût d’un rachat de crédits professionnel. Le premier et le plus évident est le choix de la banque. Il faut savoir que les seules dépenses sont les frais de banque. L’institution exige entre 0,5 et 1,5 % du total de la dette. Il est néanmoins possible de négocier la réduction, voire l’annulation du paiement de ce pourcentage lors de la rédaction de votre contrat. Cela dépend des modalités de votre accord.
Dans un second temps, il faut évaluer la pertinence de se tourner vers un courtier professionnel. Il s’agit d’un prestataire chargé de vous accompagner dans l’ensemble des démarches relatives au rachat de crédits. Sa présence garantit la transparence des accords et réduit considérablement le risque de mauvaise opération. Elle suppose également le solde de frais de courtage. C’est pourquoi il est conseillé de faire appel à ce professionnel après évaluation de votre budget.
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