Acheter son logement seul grâce au PEL

Nombreux sont les Français possédant un PEL (plan épargne logement). Ce type de compte bancaire ne peut être alimenté que sur une durée de 10 ans et permet, après un délai de 4 ans, d’être clôturé pour disposer des fonds. Ces fonds peuvent alors servir pour financer un projet immobilier d’une résidence principale, tout comme celui d’acheter son logement seul grâce au PEL et avec un prêt à un taux privilégié. Mais qu’en est-il exactement ? Comment fonctionne le PEL et quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Réponses dans cet article !

Qu’est-ce que le PEL ?

Le PEL, ou plan épargne logement est un compte réglementé, doté d’un niveau de rémunération fixe, mis en place en 1969 pour relancer les investissements immobiliers. Il permet de servir de prêt pour financer un projet immobilier de résidence principale (achat, construction ou travaux) à sa clôture.

Comment fonctionne-t-il ?

Il n’y a pas de condition particulière pour ouvrir un PEL, à tout âge, vous en avez la possibilité. Toutefois, chaque personne ne peut détenir qu’un seul PEL ouvert, mais qu’elle peut cumuler avec un CEL (compte épargne logement), tant que ce dernier est ouvert dans la même banque. Les conditions sont simples : il faut tout d’abord effectuer un versement initial de 225 euros pour son ouverture, et que le compte détienne la somme minimum de 540 euros à l’année (soit un versement périodique de 45 €/mois ou 135€/trimestre ou 270€/semestre) durant 4 années. Le taux d’intérêt est plafonné à 1 % (depuis le 1er août 2016) durant les 4 ans puis à 2,20 % pour le prêt immobilier obtenu. Un PEL est plafonné à 61 200 € et peut être alimenté durant 10 ans, mais vous continuez à percevoir les intérêts 5 ans de plus.

Les avantages et les inconvénients du PEL

Le PEL présente des avantages notables :

• Vous pouvez obtenir un prime d’état à condition que le montant de votre PEL atteigne au minimum 5000 euros. Le montant de cette prime d’état varie en fonction des intérêts épargnés, de l’affectation du prêt ainsi que de la date de souscription à votre plan épargne logement :
• Une prime de l’état (1525 €) peut être versée si le PEL a été ouvert avant 2018.
• Pour un PEL ouvert avant 12 décembre 2002, la prime d’Etat continue à être versée en même temps que les intérêts, même en l’absence de crédit immobilier
• Pour un PEL ouvert entre le 13 décembre 2002 et le 28 février 2011, le versement de la prime intervient seulement en cas d’obtention du prêt lié au PEL (plafonnée à 1525 euros)
• Pour les plans ouverts entre le 1er mars 2011 et le 31 janvier 2015, le montant de la prime correspond à 40% des intérêt acquis, sans dépasser 1000 euros.
• Pour un PEL ouvert entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 : vous disposez de 50% des intérêt acquis au terme du PEL sans dépasser les 1000€.
• Pour un PEL ouvert entre le 1er février et le 31 juillet 2016 : 2/3 des intérêts acquis au terme du PEL, sans dépasser 1000€.
• Pour un PEL ouvert entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2017 : vous disposez de 100% des intérêts acquis au terme de votre PEL, sans dépasser 1000€.
• Un prêt réalisé à partir d’un PEL peut s’élever à 92 000 €.

Mais aussi des inconvénients :

• Un PEL est automatiquement fermé après un prêt contrairement au CEL.
• Il est possible de toucher à son épargne avant 4 ans mais les conditions du retrait et ses conséquences dépendent du moment où il est effectué :
• Avant 2 ans, si vous souhaitez effectuer des retraits sur votre PEL, les intérêts seront ainsi recalculés, au niveau du taux du CEL en vigueur à la date de clôture (compte épargne logement). Et vous perdez les droits à prêts et à prime.
• Entre 2 et 3 ans après ouverture de PEL, vous pourrez garder le bénéfice du taux de rémunération de PEL mais vos éventuels droits à prêt et à prime seront cependant perdus.
• Entre 3 et 4 ans, vous garderez également le bénéfice du taux de rémunération, mais vos droits seront diminués.
• Depuis 2016, les intérêts ne s’élèvent plus qu’à 1 %.